ПАМЯТКА ВКЛАДЧИКА

Несмотря на разнообразие предлагаемых на рынке различными компаниями вариантов вложения личных сбережений физических лиц, к числу которых относятся паевые фонды, инвестиционные компании, микрофинансовые организации, различного вида кооперативы и товарищества, которые обещают доходы по вложениям до 35% годовых и более, наиболее надежным видом вложения средств для населения, как показывает практика, по-прежнему являются банковские вклады.

Предлагаемая Памятка призвана помочь потенциальному вкладчику более детально разобраться с видами банковских вкладов, процедурой их оформления, процентными ставками по вкладам и порядком возмещения средств государством при наступлении страховых случаев.

Банковский вклад – это денежные средства в рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами на хранение в банк на определенный срок на основании договора, предусматривает начисление процентов на сумму вклада. Банковский вклад открывается только в кредитной организации, имеющей соответствующую лицензию Банка России. Вложения в иные организации банковским вкладом не считаются.

Существует два основных вида вкладов: вклады до востребования, выдаваемые по первому требованию, и срочные вклады, выдаваемые по истечении определенного договором срока.

Вкладыдо востребованияудобны для краткосрочного хранения сбережений

(сроком не более месяца), а также могут использоваться для осуществления безналичных

расчетов.

Срочный вклад, в отличие от вклада до востребования, открывается на определенный срок (как правило, на 3, 6, 9, 12, 24, 36 месяцев), но при изменении обстоятельств срочный депозит так же, как и вклад до востребования, можно снять в любое время. При этом вы можете потерять в доходности.

Вклады можно делать в рублях и в иностранной валюте (как правило, в долларах США и Евро).

При принятии решения о размещении вклада в банке следует ознакомиться с полной информацией в отношении банка, его участия в системе страхования вкладов, условий, предлагаемых банком по вкладам. Получить такую информацию вы можете от сотрудников банка по телефону или в офисе банка, на стендах. Кроме того, большинство банков имеют информационные буклеты и представляют их всем желающим в своих офисах, а также размещают подробную информацию об условиях привлечения различных видов вкладов на своих сайтах.

Обратите внимание! - в банке и его подразделениях должны быть вывешены копии лицензии Банка Росси на привлечение вкладов и сертификат государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов

Ваше право на получение своевременной (до заключения договора вклада), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, статья 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности). Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, принимающих вклады. Полученная информация позволит сравнить предложения по вкладам разных банков.

Ставка по вкладу зависит от срока и суммы вложений. Большая сумма может позволить вам получить прибыль выше. Чем дольше срок хранения, тем обычно выше процент. Увеличивают доходность по вкладу периодичные причисления процентных выплат к сумме вклада. Проценты могут выплачиваться как в конце срока, так и через определенные периоды. Кроме того, они могут прибавляться к начальной сумме депозита, и в последующем доход будет начисляться и на них. Но в случае начисления процента на процент, базовая ставка вклада может быть ниже на 0,25-0,5 процентного пункта.

Обратите внимание, что информация о максимальной процентной ставке (по вкладам в российских рублях) по десяти кредитным организациям Российской Федерации, привлекающим наибольший объем депозитов физических лиц, на ежедекадной основе размещается на официальном сайте в сети Интернет по адресу www.cbr.ru. Привлечение банком вкладов под процентные ставки, превышающие ставку, размещенную на сайте Банка России, на 2 процентных пункта и более, может свидетельствовать о проведении банком высокорискованной политики!

Выбрав подходящий банк и вид вклада, необходимо прийти в офис банка, предъявить сотруднику банка, осуществляющему операции по вкладам, документ, удостоверяющий личность, оформить договор банковского вклада и внести в кассу банка денежные средства в сумме, установленной договором.

Не спешите подписывать документы! Перед подписанием договора тщательно изучите его. Обратите внимание на условия договора, порядок начисления и выплаты процентов на вклад, права и обязанности сторон.

Внимание! После внесения вклада у вас на руках должны остаться, как минимум, два документа, их необходимо хранить до момента возврата денежных средств по условиям договора:

• один экземпляр договора банковского вклада

• приходный ордер, подтверждающий внесение определенной суммы денег на банковский счёт.

Налогообложение вкладов

В соответствии с частью второй Налогового Кодекса РФ доходы в виде процентов, полученные физическим лицом по вкладам в банке, подлежат обложению налогом на доходы физических лиц в случаях, если процентная ставка по вкладу превышает:

• по рублевым вкладам - ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации, увеличенную на 5 процентных пунктов, которая действует в течение периода, за который начислены указанные проценты

• по вкладам в иностранной валюте - 9 процентов годовых.

Данная налоговая ставка составляет:

• 35% - для физических лиц, являющихся налоговыми резидентами Российской Федерации,

• 30% - для физических лиц, не являющихся налоговыми резидентами Российской федерации.•

О системе страхования вкладов

Все вклады физических лиц в банках подлежат обязательному страхованию в государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов. Система страхования вкладов в банках позволяет вкладчикам при банкротстве банка (страховом случае) получить страховое возмещение. Получить информацию о принадлежности банка к системе страхования вкладов и по другим вопросам можно по горячей линии агентства 8-800-200-08-05 (звонок бесплатный) или на сайте www.asv.org.ru.

Застрахованными являются денежные средства в валюте Российской

Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в банке на

территории Российской Федерации на основании договора банковского вклада или договора банковского счета, включая капитализированные (причисленные) проценты на сумму вклада.

Не являются застрахованными денежные средства:

• размещенные на банковских счетах физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, если эти счета открыты в связи с указанной деятельностью

• размещенные физическими лицами в банковские вклады на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя

• переданные физическими лицами банкам в доверительное управление

• размещенные во вклады в находящихся за пределами территории Российской Федерации филиалах банков Российской Федерации.

• размещенные на обезличенных металлических счетах.

Право вкладчика на получение возмещения по вкладам возникает со дня наступления страхового случая. Страховым случаем является одно из следующих обстоятельств:

1. Отзыв (аннулирование) у банка лицензии Банка России на осуществление банковских операций

2. Введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В настоящее время возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 700 тыс. рублей (Федеральный закон от 13 октября 2008г. № 174-ФЗ О внесении изменений в статью 11 Федерального закона О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации). Причем к сумме вкладов прибавляются проценты по вкладу, начисленные на дату наступления страхового случая, но вычитается сумма обязательств вкладчика перед банком, в т.ч. по полученным в этом банке кредитам.

Для получения возмещения по вкладам вы вправе обратиться в государственную корпорацию Агентство по страхованию вкладов или в банк-агент в случае его привлечения к выплатам возмещения по вкладам. Такое право может быть реализовано вами со дня наступления страхового случая до дня завершения процедуры банкротства банка, а при введении Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов - до дня окончания действия моратория.

При обращении в Агентство (банк - агент) с требованием о выплате возмещения по вкладам вы должны предоставит заявление по форме, определенной Агентством, документ, удостоверяющий личность.

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.

При представлении в Агентство документов вам выдается выписка с указанием размера возмещения по вашим вкладам. Выплата возмещения по вкладам может осуществляться по заявлению вкладчика как наличными денежными средствами, так и путем перечисления денежных средств на счет в банке, указанный вкладчиком.

Вкладчик, получивший возмещение по вкладу, размещенном в банке, сохраняет право требования к данному банку на возмещение части суммы, превышающей 700 тыс. рублей. Удовлетворение такого права требования вкладчика к банку осуществляется в соответствии с гражданским законодательством Российской Федерации.