Создавая кредитную историю - не попади в историю

Ежегодно, 15 марта мировое сообщество проводит День защиты прав потребителей. В 2011 году он пройдет под девизом Потребители за честные финансовые услуги. Тематику этого дня определяет Международная Федерация потребительских организаций (СI). Примечательно, что и в прошлом, 2010 году всемирный день защиты прав потребителей посвящался проблеме финансовой грамотности граждан: он проходил под девизом Наши деньги. Наши права. Это свидетельствует о том, что в деятельности современных финансовых организаций много всего такого - сложного и специфичного, что непонятно и неизвестно гражданам, не имеющим специального экономического образования. И эта проблема актуальна во всем мире.

Не является исключением и Россия: только в первом полугодии 2010 года в территориальные органы Роспотребнадзора поступило в 3,6 раза больше обращений граждан с жалобами на кредитные организации, в сравнении с 2009г. В Общественную приемную Управления Роспотребнадзора по КЧР в прошлом году поступило 6 жалоб на деятельность кредитных организаций. Еще 14 потребителей обратились за консультациями по вопросам потребительского кредитования. Анализ этих обращений показывает, что большинство потребителей наступают на одни и те же грабли - повторяют одни ошибки.

В Гражданском Кодексе РФ установлено, что стороны (граждане, юридические лица), заключая договор купли-продажи, вправе предусмотреть в нем оплату товаров через некоторое время после передачи товара покупателю, т.е. в рассрочку. Все условия сделки: время оплаты, время передачи товара, стороны устанавливают в соответствующем документе - в договоре купли-продажи. И заключается такой договор между двумя сторонами: продавцом и покупателем. 

Но в последнее время наиболее часто встречающейся формой приобретения товаров стала покупка товаров в кредит. Приобретаются в кредит в основном бытовая, сложнобытовая техника, автомашины, мебель. Потребители приходят в магазин и покупают товары, которые необходимы для жизни, для дома, для семьи. Должны сказать, что данный вид продажи товаров популярен у граждан и объем товаров, приобретаемых в кредит значителен. Для потребителя главное - получить тот товар, который понравился и крайне необходим ему и его семье в настоящее время. Желание немедленно заполучить товар затмевает даже значительное увеличение его цены, хотя, тот факт, что платить придется в будущем и небольшими частями помогает решиться на кредит. То, что при этом потребитель подписывает дополнительный документ, который в действительности является кредитным договором, и вступает во взаимоотношения с третьей стороной - банком - его не беспокоит. Довольно часто потребители ошибочно думают, что подписывают дополнительный документ с магазином. 

Изучая жалобы, поданные потребителями, в Управление Роспотребнадзора, выясняется, что потребителями договора подписываются без изучения текста, более того, зачастую потребители даже не читают договор, а просто ставят свою роспись там, где им укажут. При этом они даже не подозревают, какие проблемы их ждут впереди. 

Вот один из типичных случаев, приведу его в назидание другим. К одной гражданке позвонили с заманчивым предложением бесплатно почистить ковры в её квартире. Слюнки потекли от такого сыра! И мышеловка тут же захлопнулась: доверчивую даму убедили в том, что её дальнейшая жизнь немыслима без удивительного чудо-пылесоса. Дорогой? Нет проблем: только сейчас и только для вас кредит с наивыгоднейшими условиями, только одна подпись и пылесос ваш! Наутро, трезво осмыслив свои действия, гражданка обращается к продавцу с просьбой отменить сделку. И тут, оказывается, что кредит она заключила не с фирмой, торгующей пылесосами, а с банком, который вообще находится в другом городе. Продавец отказывается забирать у нее пылесос, ссылаясь на кредитную организацию, которая не соглашается расторгать договор и требует погашения кредита в полном объеме. А расторгнуть кредитный договор с банком - это целая история! Для этого нужно обращаться в суд, нанимать адвоката. Суд будет разбираться по делу некоторое время (иногда годами), и пока суд не примет решение (и еще не факт, что удовлетворит ваш иск) - платить по кредиту придется, причем с процентами, а иначе насчитывается пеня за неуплату. Вот так одна подпись, один необдуманный поступок оборачивается множеством забот и сильной головной болью.

Еще один случай из практики защиты прав обратившихся в Роспотребнадзор потребителей. Он учит тому, что подписывая кредитный договор, прежде всего, необходимо точно выяснить, какую сумму взноса следует платить ежемесячно и во сколько обойдется покупка в итоге. Один молодой человек решил срочно купить мобильный телефон. Причем, наряду с потребностью в мобильной связи, молодой человек реализовал свою высокую потребность в признании: телефон был выбран не из дешевых - за 10 тысяч рублей. Выплачивал молодой человек потихоньку кредит, а через год обнаружил, что уплатил уже 17 тысяч. С этим откровением он обратился в Управление Роспотребнадзора. Если бы на момент заключение кредитного договора он осознавал во что выльется ему кредит, то наверняка, не совершил бы эту сделку! 

Многие потребители, на момент заключения договора не понимают, что проценты годовых, еще не являются той окончательной суммой, в которую выльется их кредит. В неё также входит оплата открытия кредитного счета, оплата за ведение счета и другие начисления. Чаще всего приходится сверх полученного кредита уплатить еще 70-85 % стоимости купленного товара. А если не внести очередной взнос вовремя, пропустить срок, то также придется раскошеливаться. Иным недисциплинированным и неорганизованным потребителям в конечном итоге кредит обходится в 4, а были случаи, что и в 15 раз больше той суммы, которую они взяли в кредит! Обидно, ведь берем мы чужие деньги, а платить приходится свои!

За свою финансовую и юридическую неграмотность потребителю порой приходится очень дорого платить: и деньгами и нервами. Вот, например, многие из вас, дорогие читатели, знают, что при уплате последнего взноса по кредиту нужно получить от банка бумагу, в которой говорится об окончании кредитных отношений, письменно подтверждается, что клиент ничего уже не должен банку? Одна из наших потребителей взяла в банке кредит и решила погасить его досрочно. Заблаговременно, за три дня до определенной даты она внесла, согласно оставшегося долга, 92 тысячи рублей. Потребитель наивно полагала, что расплатилась по кредиту и жила себе спокойно и счастливо. Но через некоторое время от нее потребовали уплаты 36 тысяч, затем 89, 106, а через 2 года - более 300 тысяч. Оказалось, что деньги поступили в банк через день после той самой, определенной даты и началось начисление пени. В настоящее время это дело рассматривается в суде.

Еще одна проблема, с которой часто встречаются наши потребители, покупая в кредит товары, в частности сложную бытовую технику, автотранспорт. Это когда проходит некоторое время и в товаре обнаруживается недостаток.

В ст.18 Закона РФ О защите прав потребителей установлено, что потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, по своему выбору вправе: потребовать замены на аналогичный товар потребовать замены на подобный товар (с перерасчетом цены) потребовать соразмерного уменьшения покупной цены потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. 

Все эти вопросы достаточно легко решаются, если покупатель приобрел товар и заключил договор об оплате товара в кредит с одним и тем же продавцом. Потребитель сам выбирает, что ему в данном случае более подходит - обмен товара, устранение недостатков, расторжение договора.

Совершенно другие правоотношения, если в сделке участвую три стороны: Банк, Продавец и Покупатель. Главное в том, что покупатель при наличии у него некачественного товара не вправе самостоятельно в одностороннем порядке прекращать правоотношения с Банком и не оплачивать суммы кредита. Договор может быть расторгнут по соглашению сторон, а в случае отказа только одной из сторон, договор расторгается только по решению суда.

Отсюда следует, что Потребитель обязан обратиться к Банку с предложением о расторжении договора в связи с существенным нарушением его прав, а при его отказе - обратиться с исковым заявлением в суд о расторжении договора с Банком. В случае если Банк в добровольном порядке расторгнет кредитный договор, потребитель должен получить от Банка документ о подтверждении расторжения договора и прекращения его обязательств. Если Потребитель прекратит в одностороннем порядке оплачивать кредит, Банк будет вправе начислять потребителю штрафы и дополнительные проценты.

Получив от Банка официальную информацию о прекращении кредитного обязательства, потребитель вправе обратиться к Продавцу, продавшему ему некачественный товар и потребовать возмещения убытков в полном объеме (сумму кредита и сумму расходов по получению кредита). При неудовлетворении Продавцом требований Потребителя в добровольном порядке, иск подлежит рассмотрению судом.

Добиться выполнения прав потребителей достаточно хлопотно, но реально и возможно. Решать такие проблемы следует своевременно и незамедлительно. Хотя, лучше всего, эти проблемы предусмотреть и избежать. Вот еще один пример из нашей с вами жизни. Последнее время жители нашей республики получают по почте кредитные карточки: активируешь её по телефону и идешь в банкомат, снимаешь 30-50 тысяч рублей. К карточке прилагается информационный листок, где указано, что платить нужно два минимальных размера. Вместо того, чтобы потребовать в банке договор кредитования, потребитель начинает перечислять произвольную сумму. В дальнейшем выясняется, что платил он несколько меньше, чем это требовалось, и все это время на него начислялись штрафные проценты. Так один из наших потребителей взял по карточке 49 тысяч рублей, выплатил с процентами 86, а к тому же ему представили к уплате дополнительный долг в размере 62 тысяч рублей. Вот что значит не ознакомиться с условиями кредитного договора!

Ты правда хочешь,

Чтоб однажды пелена

Упала с глаз?

Прежде чем взять кредит или купить товар в кредит, задумайся, на что ты идешь! Действительно ли тебе жизненно необходимо получить этот товар немедленно? Внимательно изучи условия кредитного договора и уточни сумму ежемесячного взноса. Рассчитай, во что выльется покупка в итоге. Как только ответишь на все эти вопросы, тогда и решай: брать кредит или приобрести товар другим способом.

Е.Покровская, пресс-секретарь Управления Роспотребнадзора по КЧР