О навязывании услуги страхования жизни и здоровья при получении кредита

В последнее время в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике (Управление) участились обращения граждан с вопросами о правомерности требования банковскими работниками заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика при оказании финансовых услуг кредитными учреждениями.

С целью просвещения граждан, активно пользующихся финансовыми услугами, Управление разъясняет следующее.

Изначально страхование не несет в себе ничего плохого, это добровольная услуга, которой может воспользоваться гражданин для страхования собственных рисков не возврата заемных средств.

Страхование жизни и здоровья предполагает, что в случае смерти заемщика либо получения им инвалидности страховая компания возьмет на себя выплату оставшейся части долга. Такой подход выгоден не только самому заемщику и банку, но также и наследникам заемщика, так как, принимая наследство, они будут освобождены от лишнего долга.

В соответствии с п.2 ст.935 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ) обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Принуждение к заключению кредитного договора страхованием жизни и здоровья заемщика ущемляет права потребителей.

Обязательности страхования при оформлении кредита нет. Исходя, из статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее (пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Однако, в некоторых случаях банковская страховка при выдаче кредита обязательна. Но список подобных ситуаций короткий, в нем всего три пункта: ипотечный кредит (придется застраховать жильё), выдача другого кредита под залог имущества (страхуется имущество) и ипотека по программе господдержки (здесь понадобится страхование жизни).

В случае нарушения прав потребителя и договор страхования жизни и здоровья все-таки активно навязывается под угрозой отказа в выдаче займа, возможно следующее:

1. Один из вариантов достижения справедливости заключается в привлечении кредитора к административной ответственности, если кредитный договор заключен не более 1 года назад.

Основанием для привлечения к административной ответственности является нарушение законодательства о защите прав потребителей, выразившееся во включение в кредитный договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя.

Обращаем внимание, что имущественные требования потребителя рассматриваются в претензионном и судебном порядках.

2. Претензионный порядок урегулирования спора.

Претензия направляется в письменном виде кредитору одним из указанных способов:

• лично, по фактическому местонахождению подразделения кредитора, предоставившего кредит (отделение банка), при этом на втором экземпляре претензии или ее копии уполномоченный представитель банка ставит отметку о получении (входящий номер, дату получения, должность, Ф.И.О., подпись);
• посредством почтовой отправки по адресу банка заказным письмом с уведомлением о вручении.

3. Судебный порядок разрешения спора с выставлением требования о признании части сделки (условие о страховании жизни и здоровья заемщика) недействительной. Срок исковой давности 3 года.

Следует отметить, что в настоящее время банки не всегда включают условия об обязательном страховании жизни и здоровья потребителя непосредственно в сам кредитный договор.

Пользуясь финансовой неграмотностью населения, специалисты кредитных учреждений в процессе оформления кредитного договора предлагают потребителям подписать на отдельном листе «Заявление на подключение к программе страхования», подписав которое, потребитель якобы добровольно выражает волеизъявление на подключение дополнительных услуг. Пни, например, в некоторых кредитных договорах, можно увидеть такие формулировки «Клиент подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора». При этом в большинстве случаев указанные сведения представляют собой объемные информационные документы, которые до потребителя должным образом не всегда доводятся, и как следствие, о необходимости заплатить страховую премию потребитель узнает только в момент выдачи кредита.

При таких обстоятельствах, к сожалению, в судебном процессе практически невозможно доказать, что заемщику услуги страхования жизни и здоровья были навязаны банком.