Кредитование для банка – процесс рискованный, связанный со значительными финансовыми ресурсами и длительными сроками. Поэтому при подаче потенциальным заемщиком заявки на кредит проводится тщательная проверка его документов и анализ имеющихся о нем сведений. К сожалению, это не всегда является залогом надежности клиента. Вместе с тем, в настоящее время многое о заемщике может сказать его кредитная история – сведения об исполнении им обязательств по предыдущим займам (погашенным или действующим). Кредитная история серьезно влияет на решение банка о том, выдавать кредит или нет. Как узнать свою кредитную историю? Как ею управлять? Можно ли исправить свою кредитную историю? Современному заемщику просто необходимо знать ответы на эти вопросы. Наша памятка поможет в этом. *Что такое кредитная история?* *Кредитная история* – информация, характеризующая исполнение субъектом кредитной истории (заемщиком) принятых на себя обязательств по договорам займа (кредита). Кредитная история состоит из трех частей: *I часть* – титульная часть кредитной истории - содержит сведения о заемщике, по которым его можно идентифицировать (например, для физического лица: Ф.И.О., данные документа удостоверяющего личность и проч. для юридического лица: полное и сокращенное наименования, ИНН, ЕГРН и прочее) *II часть* – основная часть кредитной истории - содержит дополнительные сведения о заемщике и сведения об обязательствах заемщика (с указанием суммы, срока исполнения обязательств, срока уплаты процентов и прочее) *III часть* – дополнительная (закрытая) часть кредитной истории - содержит сведения об источнике формирования кредитной истории (кредиторе), а также сведения о пользователях кредитной истории. Кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии на это письменного или иным способом документально зафиксированного согласия заемщика. Письменное согласие заемщиком дается, как правило, при заключении кредитного договора с банком. По закону кредитные организации обязаны представлять всю имеющуюся информацию в отношении всех граждан, давших согласие на ее представление, хотя бы в одно бюро. Предельный срок подачи информации - 10 дней. Кредитная история хранится в бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации, содержащейся в кредитной истории. По истечении указанного срока кредитная история аннулируется. Информацию о своем кредитном досье в бюро можно получить бесплатно только один раз в год. Если же гражданин обратится за информацией о своей кредитной истории повторно, то должен будет оплатить стоимость услуги по повторному предоставлению информации. В настоящее время стоимость услуги варьирует в пределах 250-600 рублей. *Бюро кредитных историй* (далее БКИ) – юридические лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой организацией и оказывающее услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг. Существует государственный реестр БКИ. Только БКИ, включенные в этот реестр, имеют право хранить и обрабатывать кредитные истории граждан. Наиболее крупные из них: Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), БКИ Экспириан-Интерфакс, БКИ Инфокредит, Поволжское бюро кредитных историй и Северо-Западное бюро кредитных историй. Всего в 33 российских БКИ, расположенных по всей территории Российской Федерации, накоплено порядка 65 млн. записей по 37 млн. россиян. Надзор за деятельностью БКИ осуществляет Банк России. *Центральный каталог кредитных историй* (далее - ЦККИ) создан при Центральном Банке Российской Федерации для сбора, хранения и представления субъектам кредитных историй и пользователям кредитных историй информации о бюро кредитных историй, в котором (которых) хранятся кредитные истории субъектов кредитных историй. Кроме того, ЦККИ осуществляет временное хранение баз данных ликвидированных (реорганизованных, а также исключенных из государственного реестра) БКИ. *Как получить информацию о своей кредитной истории? * Банк в отношении потенциального заемщика – частного лица или само частное лицо может узнать свою кредитную историю, выдавался ли когда-либо ему кредит, как шло погашение ссудной задолженности и погашен ли кредит на данный момент. Причем, обратившийся гражданин имеет право узнать лишь *свою кредитную историю:* - с использованием кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории, который присваивается банком в момент выдачи кредита, через интернет-сайт Банка России (www.cbr.ru [1]) - без использования кода (дополнительного кода) субъекта кредитной истории через кредитную организацию, БКИ, отделение почтовой службы, оказывающее услуги телеграфной связи, или нотариуса. Код кредитной истории может быть сформирован и позднее, при обращении физического лица в любую кредитную организацию или любое БКИ. Также субъект кредитных историй вправе изменить или аннулировать код, сформировать дополнительный код обратившись через интернет-сайт Банка России, а в случае, если код неизвестен, через кредитную организацию или БКИ. Для получения информации о кредитной истории сначала нужно узнать, в каком (каких) БКИ она находится. Такой запрос направляется в ЦККИ. При направлении запроса в ЦККИ через*интернет-сайт Банка России, *заполняется предлагаемая на сайте форма с указанием адреса электронной почты, на который по электронной почте будет направлен ответ из Центрального каталога кредитных историй и кода субъекта кредитных историй. По получении информации из ЦККИ заинтересованное лицо направляет запрос на получение кредитной истории в соответствующее бюро. При направлении запроса в ЦККИ*через кредитную организацию *банку необходимо осуществить идентификацию лица, запрашивающего сведения на основании предоставленных документов (см. приложение). При направлении запроса в ЦККИ*через бюро кредитных историй *бюро такжеосуществляет идентификацию лица, запрашивающего информацию. В этих случаях запрашиваемым лицом (например, субъектом кредитной истории) предоставляется письменное согласие на получение кредитного отчета. Запрос в ЦККИ без использования кода субъекта кредитной истории может также быть направлен *через отделения почтовой связи* (отделения электросвязи), в которых оказываются услуги телеграфной связи, субъектом кредитной истории в соответствии с Приказом Министерства информационных технологий и связи Российской Федерацииот 11 сентября 2007г . № 108 Об утверждении требований к оказанию услуг телеграфной связи в части приема, передачи, обработки, хранения и доставки телеграммпо адресу: Москва ЦККИ. В составе запроса необходимо указать следующий перечень реквизитов: /- для субъекта кредитной истории - физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя:/ - фамилия - имя - отчество (если указано) - данные паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) (см. приложение к памятке) - дата выдачи паспорта или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации (серия, номер, дата выдачи паспорта или иного документа) - адрес электронной почты, на который будет направлен ответ из ЦККИ. *Внимание! При направлении запроса телеграммой все перечисленные выше реквизиты обязательно должны быть указаны!* Таким образом, используя перечисленные способы направления запроса в ЦККИ, и получив из ЦККИ информацию в каком именно БКИ находится кредитная история, заинтересованное в получении кредитного отчета лицо (пользователь) направляет соответствующий запрос в указанное БКИ. Для этого заемщик должен прийти в БКИ с паспортом и заполнить заявление на получение информации. Кредитный отчет в письменном виде с подписью руководителя БКИ и печатью организации должен быть предоставлен пользователю (субъекту) не более чем через 10 дней. По запросу БКИ может отправить документ и в электронном виде, скрепленный цифровой подписью. Он также имеет юридическую силу. В случае когда личное присутствие субъекта кредитной истории в БКИ невозможно (например, оно находится в районном или областном центре, и добраться до него сложно), в БКИ направляют письменный запрос с указаниями своих данных. Этот документ обязательно нужно заверить в нотариальной конторе и отправить в ближайшее БКИ заказным письмом. Ответить на него должны в течение двух недель. *Что делать, если вы обнаружили ошибку в собственной кредитной истории и каким образом ее можно исправить?* Кредитная история формируется из сведений, которые банки подают в БКИ. К сожалению, могут возникать технические ошибки при передаче данных о заемщике. Иногда возникает недопонимание заемщиков о размере ежемесячных платежей, уплате комиссионного вознаграждения банку за выдачу кредита, либо размере комиссии за перечисление банку ежемесячных платежей, что приводит к просрочкам в выплате каких-нибудь небольших сумм. А при применении штрафных санкций за просроченную задолженность генерируются большие суммы долга банку. Заемщик получает плохую кредитную историю и это может помешать ему взять кредит в будущем. Что делать в этом случае? Предоставьте в банк, в котором был получен отказ, документы, доказывающие исполнение Вами всех обязательств по ранее заключенным договорам. Банк в свою очередь должен предоставить эту информацию в БКИ для обновления вашего досье. Данная процедура должна длиться не более 2-х недель. Сложнее тем, кто действительно когда-то отказался или не смог платить по кредиту. Исправить свою кредитную историю заемщик может, только погасив долги по имеющимся просроченным кредитам. Тогда банк предоставит сведения в БКИ о том, что задолженность по кредиту погашена. Если гражданин считает неверной информацию, содержащуюся в его кредитной истории, то он может подать в БКИ заявление о внесении изменений в его кредитную историю. БКИ в течение 30 дней со дня получения заявления обязано провести проверку информации, по которой есть претензия, запросив ее в организации, которая подавала сведения для формирования кредитной истории. По итогам проверки БКИ либо обновляет кредитную историю, либо оставляет ее без изменения. Но, в любом случае, БКИ обязано в письменной форме сообщить гражданину о результатах рассмотрения его заявления. При этом если дается отказ в удовлетворении заявления, то он должен быть мотивированным. Повторные проверки истории БКИ не проводят, и в случае, если гражданин по-прежнему не согласен со своей кредитной историей, ему следует обращаться в суд. Конечно, так называемый черный список неплательщиков - скорее метафора, однако БКИ выдают банкам подробную информацию по выплатам (или невыплатам) заемщиков. Выдавать ли человеку новый кредит при наличии белой или черной истории - банк решает самостоятельно. Вместе с тем, банки стараются одалживать деньги только надежным клиентам. Стать надежным, желанным для банков клиентом возможно! Для этого необходимо решение об обращении в банк за кредитом принимать осознанно, изучив все условия по кредиту, взвесив свои текущие и потенциальные возможности по обслуживанию кредита (уплате части основного долга и процентов). Тщательное и внимательное изучение условий по кредитному договору до его подписания позволит Вам избежать конфликтных ситуаций с банком в будущем. И не надо уклоняться от взаимодействия с банком в период Ваших договорных отношений. Возникающие вопросы, проблемы желательно обсуждать и решать сразу, по мере их возникновения, не дожидаясь встречи и разрешения спора в суде. *Приложение* *Документы, необходимые для идентификации лица, запрашивающего сведения о бюро кредитных историй, в котором(ых) хранится кредитная история:* · для субъекта кредитной истории – физического лица, в том числе индивидуального предпринимателя: паспорт гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность в соответствии с законодательством Российской Федерации для представителя: помимо документа, удостоверяющего личность, необходимо наличие оформленного в соответствии с законодательством Российской Федерации документа, подтверждающего наличие соответствующих полномочий *Перечень документов, удостоверяющих личность:* · Паспорт гражданина Российской Федерации – для гражданина Российской Федерации, достигшего 14 лет · Свидетельство органов ЗАГСа, органа исполнительной власти или органа местного самоуправления о рождении гражданина – для гражданина Российской Федерации, не достигшего 14 лет · Удостоверение личности – для офицеров, прапорщиков и мичманов · Военный билет – для сержантов, старшин, солдат и матросов, а также курсантов военных образовательных учреждений профессионального образования · Паспорт моряка – для граждан Российской Федерации, работающих на судах заграничного плавания или на иностранных судах, курсантов учебных заведений · Паспорт иностранного гражданина либо иной документ, установленный федеральным законом или признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность иностранного гражданина · Документ, выданный иностранным государством и признаваемый в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документа, удостоверяющего личность лица без гражданства · Разрешение на временное проживание лица без гражданства · Вид на жительство лица без гражданства · Иные документы, предусмотренные федеральным законом или признаваемые в соответствии с международным договором Российской Федерации в качестве документов, удостоверяющих личность лица без гражданства · Свидетельство о регистрации ходатайства о признании иммигранта беженцем · Удостоверение беженца · Временное удостоверение личности гражданина · Иные документы, выдаваемые уполномоченными органами. *Внимание! *Водительские права не являются документом, удостоверяющим личность. [1] http://www.cbr.ru