В Управление поступают жалобы потребителей, которые уже заключили договора на получение кредита для потребительских нужд. Для потребителя главное - получит* кредит, а то, что при этом он подписывает дополнительный документ, который в действительности является договором на страхование жизни в пользу банка, потребитель не обращает внимание. Потребитель ориентируется на то, что ему сказал работник банка. Работник банка зачастую дает информацию только о сумме кредита и сумме процентов за пользование выданными денежными средствами, не давая информации о том, что сумма страхования жизни дополнительно включена в сумме предоставленного кредита. Изучая жалобы, поданные потребителями, выясняется, что договора ими подписываются без изучения текста, более того, потребители даже не читают договор: просто ставят свою роспись там, где ему покажут. А между тем, между сторонами возникает дополнительный вид правоотношений - страхование жизни и сумма договора страхования жизни значительна: порой она составляет не менее 50 % от суммы потребительского кредита. Потребители же не ассоциируют работников кредитных организаций с работниками страховых организаций. 30.06.2014 года в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике обратился потребитель Гогушев P.M., взявший в КБ ООО Ренессанс Кредит по договору о предоставлении потребительского кредита № 09011417470 от 13.08.2013 года потребительский кредит на сумму 242952 рубля, хотя потребитель запрашивал кредит на сумму 159000 рублей. Потребитель, заключая договор, считал, что указанная в договоре сумма включает в себя проценты за пользование кредитом. Однако, придя домой, и, ознакомившись с теми документами, которые были выданы после подписания в Банке, потребитель установил, что Банк 1.Указал по графику платежей сумму потребительского кредита в размере 399303, 21 рубля, одновременно в этом же графике платежей была сумма кредита - 242952 рублей на 48 месяцев 2.Банк предоставил потребителю как единое целое, отпечатанное типографическим способом - договор потребительского кредита, график платежей, в котором указан ежемесячный платеж, без разбивки на проценты за пользование кредита, сумму страхования. 3.Потребитель не имел информации от Банка о том, что ему одновременно был вручен для подписания договор страхования жизни в силу того, что специалист Банка дал ему информацию только о сумме кредита - 15 9000 рублей и процентах за пользование кредитом, что в общей сумме составляло 229200 рублей. Потребитель не имел информации о стоимости страхования его жизни по договору в силу того, что тот бланк, который ему вручен Банком и который он подписал, не имел никакой информации о том, что сумма договора по страхованию является дополнительной суммой к договору потребительского кредита, наглядной информации о предоставляемых услугах: сумме кредита, процентах за пользование кредита. Не предоставил информацию о сумме страховой премии в размере 83952 рублей с уплатой ее потребителем выгодоприобретателю по договору. Навязывание потребителю дополнительных платных услуг по страхованию без предоставления достоверной информации по названным услугам, о том, что эта дополнительная сумма, которую потребитель должен уплатить, нарушают права потребителя не только в части предоставления информации, которая гарантируется ему ФЗ О банках и банковской деятельности, Законом РФ О защите прав потребителей но и нарушают его свободу на выбор тех услуг, которые он может и желает получить. Потребитель не имел информации от Банка о том, что ему одновременно был вручен для подписания договор страхования жизни. Заявление на добровольное страхование жизни отпечатано тем же шрифтом, что и договор кредита, более того в нем указана сумма кредита 159000 рублей, выгодоприобретателем указан Банк, у которого потребителем брал кредит, а в договоре страхование сумма страховой премии вообще не указана. Все представленные потребителю для подписания документы имели вид единого договора с приложением. 4. Банк предоставил противоречивую информацию о стоимости кредита по процентам годовых: в графике платежей одновременно указаны две цифры - 26,90 и 30,47, что, естественно, вводило потребителя в заблуждение в отношении стоимости кредита. 5. Потребитель был введен Банком в заблуждение по оказываемым услугам, так как не имел специальных знаний в сфере банковской деятельности. В ст. 819 Гражданского Кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, информацию о полной сумме, подлежащей выплате потребителем, сроки зачисления Банком денежных сумм потребителя и график погашения этой суммы. Таким образом, законом предусмотрено и гарантировано право потребителя при предоставлении потребительского кредита с получением информации о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, т.е. сумме, подлежащей возврату кредитному учреждению с учетом суммы кредита и процентов по нему. Об этом же сказанув ст. 30 ФЗ О банках и банковской деятельности: кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика. Однако в названных кредитных документах указаны разные суммы кредита: в графике платежей указаны суммы кредита 242952 руб., одновременно здесь же указана сумма кредита в 399303,2lрубля. Далее в этом же графике платежей указана, что процентная ставка годовых составляет 26,90, но не указано от какой суммы она начисляется и что она составляет в рублях, и вновь указана процентная ставка годовых 30,47. В графике платежей указана информация о ежемесячном платеже, но не указан перечень платежей. В договоре нет информации о сроке зачисления денежных средств потребителя, но указана обязанность потребителя о произведении платежей не менее чем за 7 рабочих дней до даты очередного платежа в соответствии с графиком платежей, хотя согласно п. 49 постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 года № 17 О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей обязанность потребителя по оплате оказанных ему услуг (товаров) считается исполненной с момента передачи им денежной суммы банку, кредитной организации, платежному агенту, банковскому платежному агенту (субагенту) или иной организации, оказывающей в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации платежные услуги населению, в том числе с использованием электронных денежных средств. Управление считает, что Банк не предоставил потребителю Гозгешеву В.М. информацию о полной сумме кредита, не указал в российских рублях сумму предоставляемого кредита, не указал полную задолженность денежных средств, подлежащих уплате заемщиком в погашение кредита, время зачисления поступающих от потребителя денежных средств и тем самым нарушил права потребителя на получение предусмотренной законом полной, достоверной, наглядной, доступной информации о оказываемой услуге. Основанием привлечения Банка к административной ответственности стали его действия, нарушающие гарантированные законодательством права потребителей, установленные в Закон РФ О защите прав потребителей. В Постановлении № 1150 от 05.08.2014 года Управление указало, что Банк привлекается к административной ответственности по ч.1 ст. 14.8 КРФоАП за нарушение прав потребителей, выразившихся в том, что Банк заключил договор потребительского кредита №09011417470 (номер счета 40817810809011417470 от 13.08.2013 года) в нарушение ст.31, 30 ФЗ О банках и банковской деятельности, ст.32, ч.З ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей и ст.8, 10 Закона РФ О защите прав потребителей не предоставил потребителю полной, достоверной, доступной, наглядной информации о предоставляемых услугах: сумме кредита, процентах за пользование кредита. Не предоставил потребителю информацию о том, что оплата страховой премии в сумме 83952 рублей в пользу страхователя производится за счет потребителя и не входит в общую сумму потребительского кредита, а является дополнительной суммой, которую должен уплатит потребитель к взятому кредиту, и что на эту сумму Банком также производится начисление процентов за пользование денежными средствами. Банк указал различные проценты за пользование кредитом-26,90 и 30,47 и тем самым потребителю не предоставляется достоверная информация о сумме предоставляемого кредита. Потребитель сделал заказ о предоставлении ему кредита в сумме 159000 рублей. При тарифном плане Банка - Просто деньги в 26,9 % , проценты за пользование кредитом составляют в год 65354 рубля, и общая сумма кредита -308306 рублей 08 коп, при информации в договоре о полной стоимости кредита в 30,47 % проценты за пользование кредитом составляют 74027 руб.47 коп. и общая сумма кредита 316979 руб.47 коп. Одновременно Управление привлекло Банк к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КРФоАП за включение в договор потребительского кредита в п.3.1.5 условия, противоречащие и ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами - установил обязанность о перечислении со счета потребителя страховой премии в сумме 83952 рубля для оплаты страховой премии Страховщику, тем самым увеличив без предоставления информации потребителю сумму кредита. Банк нарушил требования ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей и предоставил потребителю дополнительную платную услуги без информации о ней, не информировав потребителя о его праве на отказ о договоре страхования жизни. Банк оказал дополнительные платные услуги по страхованию жизни без согласия потребителя и фактически нарушил право на свободу выбора услуги. Данное условие договора ущемляло права потребителя и противоречило действующему законодательству, ч.З ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей. В постановлении №1150 от 05.08.2014 года Управление привлекло Банк к административной ответственности по ч.2 ст. 14.8 КРФоАП за нарушение прав потребителей, выразившихся по включению в договор условий, ущемляющих права потребителей. Арбитражный суд Карачаево-Черкесской Республики согласился с позицией Управления и признал оба постановления о привлечении Банка к административной ответственности поч.1 и ч.2 ст.14.8 КРФоАп законными и обоснованными.