Внедрение цифровых технологий и 
интернета значительным образом создает 
преимущества в реализации прав 
потребителей, в том числе в сфере 
финансовых услуг. В настоящее время очень 
просто на сайте или через мобильное 
приложение в телефоне в несколько 
«кликов» оформить кредит, открыть вклад, 
обратиться в микрофинансовую организацию 
за получением займа, заключить договор 
страхования и др.

Рассмотрим порядок заключения договоров 
финансовых услуг (на примере банковских 
продуктов и микрозаймов) дистанционным 
способом.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 7 
Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О 
потребительском кредите (займе)» (далее 
Закон «О потребительском кредите (займе)») 
договор потребительского кредита (займа) 
заключается в порядке, установленном 
законодательством Российской Федерации 
для кредитного договора, договора займа, с 
учетом особенностей, предусмотренных 
данным Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 [1] ГК 
РФ сделка должна быть подписана лицом ее 
совершающим. При заключении договора в 
электронной форме может быть 
использована простая электронная подпись 
(например, пин код, смс и тд.) в 
соответствии с Федеральным законом [2] от 
06.04. 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» 
(далее - Закон об электронной подписи).

Пунктом 14 статьи 7 Закона «О 
потребительском кредите (займе)» 
установлено, что документы, необходимые 
для заключения договора потребительского 
кредита (займа) в соответствии с настоящей 
статьей, включая индивидуальные условия 
договора потребительского кредита (займа) 
и заявление о предоставлении 
потребительского кредита (займа), могут 
быть подписаны сторонами с 
использованием аналога собственноручной 
подписи способом, подтверждающим ее 
принадлежность сторонам в соответствии с 
требованиями федеральных законов, и 
направлены с использованием 
информационно-телекоммуникационных 
сетей, в том числе сети «Интернет».

ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ в момент оформления 
онлайн кредита/займа:

 1) Заключать договоры с теми   кредитными
    организациями, которые внесены в
    государственный реестр Центробанка
    России (размещенный на сайте
    Центробанка России в разделе
    «Финансовые рынки»).
 2) Проверить размещение на сайте банка,
    микрофинансовой организации правил и
    условий предоставления кредитов/займа,
    изучить их в том числе в отношении
    годовой процентной ставки, условий
    возврата займа, оплате неустоек,
    штрафов в случаях неисполнения
    обязательств
 3) Проанализировать дополнительные
    услуги, изложенные в заявлении о
    предоставлении кредита/займа
    (улучшение кредитной истории,
    смс-информирование, рейтинг
    финансового здоровья, страхование,
    юридические, консультационные и т.п.).
 4) Отказаться от ненужных дополнительных
    услуг, не связанных напрямую с
    оформлением договора займа;
 5) Отказаться от совершения сделки, если
    вам не направили экземпляр договора
    (графика платежей) в личном кабинете в
    сети «Интернет»/на электронную почту.
 6) НЕ подписывать документы, оформлять
    свое согласие на сделку «не читая»
    условий договора.

Подписание потребителем договора 
означает его согласие с предложенными 
условиями о предоставлении кредита 
(займа). Такой договор может быть признан 
недействительным, если он заключен под 
влиянием заблуждения или обмана, угрозы, 
что устанавливается в рамках судебного 
разбирательства.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ 
учреждена должность финансового 
уполномоченного, который рассматривает в 
досудебном порядке споры, возникшие 
между потребителями финансовых услуг 
[3] и финансовыми организациями 
(взаимодействующими с финансовым 
уполномоченным) в отношении требований 
потребителя имущественного характера в 
размере не более 500 тысяч рублей (за 
исключением споров по ОСАГО, 
рассматриваемых финансовым 
уполномоченным независимо от размера 
(суммы) требований), если со дня, когда 
потребитель узнал или должен был узнать о 
нарушении своего права, прошло не более 
трех лет.

С порядком обращения к финансовому 
уполномоченному можно ознакомиться на 
сайте  https://finombudsman.ru/ [4].

Для разрешения спорной ситуации по 
договору кредита/займа потребителю 
необходимо:

 * До обращения к финансовому
   уполномоченному письменно обратиться в
   адрес банка/микрофинансовой
   организации
 * При неурегулировании спора
   (неудовлетворении требований) -
   направить соответствующее обращение
   финансовому уполномоченному

При несогласии с вступившим в силу 
решением финансового уполномоченного - 
обратиться в суд (в течение тридцати дней 
после дня вступления в силу указанного 
решения).

Превью для новостей: 

[1] https://legalacts.ru/kodeks/GK-RF-chast-1/razdel-i/podrazdel-4/glava-9/ss-1/statja-160/#000187
[2] https://legalacts.ru/doc/FZ-ob-jelektronnoj-podpisi/
[3] https://finombudsman.ru/?kb=potrebitel-finansovyh-uslug-2
[4] https://finombudsman.ru/