Банковский кредит– это денежные средства, предоставляемые банком взаймы на приобретение имущества, товаров (работ, услуг) для личных, бытовых и иных нужд. Получение кредита предполагает обязанность вернуть в установленные кредитным договором сроки основную сумму долга (сумму, которая была получена от банка), а также уплатить проценты за пользование кредитом.

Часто условиями кредитного договора также предусматривается необходимость осуществления иных платежей, связанных с получением и погашением кредита, в пользу банка (комиссии за рассмотрение документов на получение кредита, открытие банковского счета, осуществление переводов денежных средств и т.п.), а также в пользу третьих лиц (платежи, связанные с договорами страхования, залога, перевода средств через отделения связи или иные банки и т.п.). Если какие-либо предусмотренные кредитным договором платежи не осуществляются или осуществляются несвоевременно и/или не в полном объеме, банком может быть предъявлено требование об уплате неустойки (штрафа, пени). О праве банка предъявлять такое требование, сказано в кредитном договоре.

В случае оформления кредитной карты обязательно уточните размер комиссий при ее использовании:

• за снятие наличных в банкоматах и кассах банка, предоставившего вам эту карту, и других банков

• за снятие в банкоматах и кассах других банков

• при расчетах безналичным путем в торговых сетях

• при погашении задолженности (наличными в кассу, банкомат или перечислением).

Перед принятием решения о получении банковского кредита оцените свои потребности в его получении, а также возможности по его своевременному обслуживанию (погашению), то есть какую сумму денежных средств, исходя из вашего личного (семейного) дохода, вы реально можете периодически направлять на уплату всех причитающихся платежей по кредиту с учетом всех текущих и предполагаемых расходов в период использования кредита. Только рациональный, взвешенный подход к оценке своих возможностей позволит вам использовать банковский кредит без ущерба для качества своей жизни. Есть неплохой метод расчета собственной платежеспособности: общая доля всех платежей по погашению и обслуживанию кредита(ов) не должна превышать 1/3 совокупного семейного дохода. Имейте в виду: оставшихся денег должно хватать на удовлетворение ваших ежедневных потребностей (питание, проезд, оплата коммунальных услуг, оплата аренды и т.п.). Это не универсальный расчет, но он может быть применен для людей и семей со средним уровнем дохода.

Внимательно изучите всю информацию о кредите и условиях его погашения. Для принятия решения о получении банковского кредита следует получить от сотрудников банка исчерпывающую информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением и погашением кредита. Ваше право на получение своевременной (до заключения кредитного договора), необходимой и достоверной информации закреплено федеральным законодательством (статья 10 Закона Российской Федерации О защите прав потребителей, статья 30 Федерального закона О банках и банковской деятельности). В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 № 2008-У О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита кредитная организация обязана доводить до заемщика информацию о полной стоимости кредита (ее еще именуют эффективной процентной ставкой). К такой информации в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых (в расчет полной стоимости кредита включаются ваши платежи по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи в пользу третьих лиц, определенных в кредитном договоре).

Принятию наилучшего решения может способствовать изучение предложений нескольких банков, выдающих банковские кредиты. Полученная информация позволит сравнить предложения по банковским кредитам разных банков.

Обязательно уточняйте информацию о возможных штрафах и пенях, т.к. даже за один день просрочки в погашении очередного платежа некоторые банки вводят существенные штрафы, сопоставимые с размером ежемесячного платежа.

Оставляя в банке заявление на получение кредита, обратите внимание, что такое заявление может быть вашим предложением (офертой) заключить кредитный договор на условиях, предусмотренных этим заявлением. Тогда самого договора как отдельного документа может и не быть, но кредит может быть предоставлен на основании вашей оферты, и договор считается заключенным путем фактического исполнения оферты банком.

Погашение кредита и уплата процентов по нему должны осуществляться согласно графику платежей (как правило, ежемесячно), который прилагается к кредитному договору. В случае, если вы погашаете кредит с опережением установленных сроков (т.е. большими суммами, чем указано в графике), уплату процентов по кредиту необходимо производить ежемесячно, так как зачастую уплата процентов авансом не допускается. Вместе с тем частичное досрочное погашение возможно, но это надо производить с учетом условий договоров и непосредственным обращением лично в банк для формирования нового графика погашения.

Платежи по кредиту могут осуществляться с использованием банковской карты в банкомате или информационном киоске банка, либо путем внесения наличных денег в кассу банка или его филиала и через банкоматы, принимающие наличные, банковским или почтовым переводом.

Обратите внимание также на сроки и способы погашения кредита:

§ При перечислении денег в погашение кредита может быть взята комиссия за платеж, и банку поступит меньшая сумма, чем положена по графику. Поэтому нужно уточнять размер комиссии за перевод.

§ В момент внесения денег в кассу банка они сразу же зачисляются в счет погашения кредита. Но если вы платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты в пути, то есть от момента внесения вами денежных средств до их поступления на текущий счет может пройти какое-то время (в случае оплаты через отделения связи срок может составлять до 14 дней). А датой погашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш текущий счет!

§ После осуществления последнего платежа по графику погашения кредита желательно убедиться в полном погашении задолженности перед банком (для этого можно обратиться в банк или посмотреть информацию о состоянии задолженности через интернет-банк).

Перед подписанием кредитного договора тщательно изучите его. В этих целях, по возможности, возьмите кредитный договор домой, более внимательно изучите его условия, устанавливающие ваши обязанности, убедитесь, что кредитный договор не содержит условий, о которых неизвестно или смысл которых не ясен. Если какие-либо условия кредитования вам не понятны, просите разъяснения и соответствующие документы у сотрудников банка, уточняйте интересующие вас вопросы. Если вы не получили необходимого разъяснения, лучше отложить принятие решения о получении кредита.

Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей, за неисполнение (ненадлежащее исполнение) которых банк будет вправе обратиться с иском в суд.

То, как вы исполняете свои обязательства перед банком по договору, фиксируется в бюро кредитных историй.Эти сведения серьезно влияют на последующие решения банков о выдаче нового кредита. По закону кредитные организации обязаны представлять информацию о заемщиках в бюро кредитных историй. Кредитная история хранится бюро в течение 15 лет со дня последнего изменения информации.

Права заемщика

Судебная практика показывает, что договоры по кредитованию могут содержать неправомерные условия. Обратите внимание, что договор не должен содержать

- условие об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета (а также им подобных по экономической сути)

- запрет досрочного возврата кредита в течение определенного времени, а также о взимании банком комиссии за досрочный возврат кредита2

- условие о том, что услуги банка оплачиваются заемщиком в соответствии с утверждаемыми банком тарифами, которые он вправе изменять в одностороннем порядке в течение срока действия договора2

- условие о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту2

- условие о том, что все издержки по погашению записи о законной ипотеке, обременяющей приобретаемую заемщиком квартиру, несет заемщик2

- право банка предъявить требование о досрочном исполнении обязательства по возврату кредита в случае ухудшения финансового положения заемщика2.

Также стоит помнить:

- условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает ваши права, если сохраняется возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия2

- банк не имеет права взимать штраф за то, что вы отказались от получения кредита в течение короткого срока после заключения договора2

- заемщику дано безусловное право досрочно погашать без согласия банка кредиты, полученные в личных целях, с уведомлением банка за 30 дней (если банк заключил с ним соглашение и вы не подали иск в суд)

· вашим правом остается подача иска в суд.