Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах). Принимающие карточку предприятия торговли и сервиса, отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или приемную сеть).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент.

В зависимости от предоставляемых лимитов и условий карточки делятся на два основных вида: дебетовые и кредитные. Владелец дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке-эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных средств. При оплате посредством кредитной карточки наблюдается другая схема: для обеспечения платежей владелец карточки может не вносить предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит.

Как кредитная, так и дебетовая карточки могут быть также корпоративными. Корпоративные карточки компании связаны с каким-либо одним ее счетом. Они могут иметь разделенный и неразделенный лимиты. Корпоративные карточки позволяют компании детально отслеживать служебные расходы сотрудников.

Махинации с пластиковыми карточками распространяются в основном на кредитные карточки, поскольку при использовании дебетовой карточки всегда проводится авторизация, то есть делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностях.

Другое дело кредитка, по которой банк допускает некий ограниченный перерасход средств — overdraft. Отсюда, собственно, и название карточки: финансист позволяет клиенту брать у себя взаймы. Лимит доверия зависит, прежде всего, от кредитной истории владельца карты, от его платежеспособности, а также от вида кредитки: чем престижнее карта, тем выше overdraft.

Известны случаи, когда по карточкам, в частности, платежной системы Visa клиенты российских банков допускали перерасход при оплате покупок. Связано это с тем, что на Западе overdraft в пределах 20—25% от имеющейся суммы считается в порядке вещей. И процессинговая система автоматически пропускала такие платежи, не обращая внимания даже на то, что карточка сделана в России (банки, эмитирующие карты международных платежных систем, вносят специальные страховые депозиты, из которых в случае недоразумений и выплачивается компенсация пострадавшим в результате overdraft's торговым точкам).

Одна из основных функций пластиковой карточки - обеспечение идентификации ее владельца как субъекта платежной системы. Для этого на настоящий момент в системе электронных платежей существует три механизма: использование карточек со штрих-кодом, карточек с магнитной полосой и смарт-карт (чип-карт).

В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров. Карточки со штрих-кодом слабо защищены от подделки, что делает их малопригодными для использования в платежных системах.

Карточки с магнитной полосой на сегодняшний день наиболее распространены. Их защищенность существенно выше, чем у карт со штрих - кодом. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Тем не менее развитая инфраструктура существующих платежных систем, и, в первую очередь, мировых лидеров карточного бизнеса - компаний Маstег-Сагd/Еuгорау является причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня. Для повышения защищенности карточек системы VISA и МаstегСагd/Еuгорау используются дополнительные графические средства защиты: голограммы и нестандартные шрифты для эмбоссирования (нанесения рельефного шрифта).

В смарт-картах (чип-картах) носителем информации является уже микросхема. В простейших из существующих смарт-карт (карт-памяти) объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт. Карты подразделяются на два типа: с незащищенной (полнодоступной) и защищенной памятью. Уровень защиты карт памяти выше, чем у магнитных карт, и они могут быть использованы в прикладных системах, включая те, в которых финансовые риски связаны с мошенничеством. Смарт-карты дороже, чем магнитные карточки. Их стоимость непосредственно зависит от стоимости микросхемы, определяемой, в свою очередь, емкостью памяти. Несмотря на это, смарт-карты рассматриваются в настоящее время как наиболее перспективный вид пластиковых карт.

Несколько слов о снятии наличных в банкоматах

Кажется, что нет ничего проще обращения с пластиковыми картами и снятия наличных в банкоматах. В целях безопасности не пренебрегайте общими рекомендациями банков. Таким, как:

• При получении наличных в банкоматах, во избежание несанкционированного копирования магнитной полосы карты и пин-кода, будьте внимательнее. Если что-либо во внешнем виде банкомата или его работе вызывает у вас сомнение, или вы заметили у банкомата дополнительное оборудование или провода, или банкомат поврежден – не используйте этот банкомат! По возможности проинформируйте ближайший банк или милицию.

 

• Помните, что в случае трехкратного ввода неправильного ПИН-кода, карта будет заблокирована. Для разблокировки карты обратитесь в Банк, клиентом которого Вы являетесь. Помните, что ПИН-код не подлежит восстановлению. Если вы забыли ПИН-код карты, обратитесь в любое отделение Банка для перевыпуска ПИН-кода.

• Если банкомат не возвратил Карту, ее обязательно надо заблокировать, позвонив то имеющимся телефонам. Для возврата карты незамедлительно позвоните в банк, которому принадлежит банкомат по телефону, указанному на банкомате.

• Никогда не принимайте помощи посторонних лиц при пользовании банкоматом. Убедитесь, что окружающие (в т.ч. стоящие в очереди у банкомата), не видят клавиш, которые Вы используете для ввода ПИН-кода.

• Не пользуйтесь банкоматами, расположенными в темных и безлюдных местах.

• Не пересчитывайте полученные деньги у банкомата – это не имеет смысла! Возьмите деньги, чек и карту и пересчитайте их в другом месте.

• Ознакомьтесь с дневными лимитами выдачи наличных, установленными Банком для снижения риска возможных потерь в случае утраты карты.

Безопасность пластиковых карт: оплата в магазинах, ресторанах и других торговых точках

Безопасность использования пластиковых карт имеет большое значение при оплате покупок. В любой торговой или сервисной точке карта должна обслуживаться в Вашем присутствии. Вы должны видеть карту на протяжении всего времени совершения операции. У работников торговли есть право запросить у Вас удостоверяющий личность документ.

До подписания чека убедитесь, что информация и сумма покупки указаны корректно.

В случае отказа от покупки требуйте отмены операции. Убедитесь, что работник торговли уничтожил ранее оформленный чек (слип).

Для возврата ранее приобретенного товара/услуги предъявите работнику торговли карту для проведения операции возврат и оформления соответствующего документа (чек или слип с отметкой возврат). Обязательно сохраните чек возврата. В том случае, если сумма операции не поступит на Ваш счет в течение 30 дней со дня возврата, оформите претензию в письменном виде и передайте её в Банк вместе с чеком возврата.

Для покупок в Интернет магазинах Банк рекомендует Вам иметь другую карту и отдельный счет, пополняя его на сумму, не превышающую сумму планируемой покупки. Перед покупкой внимательно ознакомьтесь с условиями возврата и доставки товара. Распечатывайте и сохраняйте подтверждения Ваших заказов и всю переписку, связанную с покупкой. Ни при каких условиях не сообщайте ПИН-код в ответ на любые запросы, от кого бы они ни исходили.

В связи с высоким риском компрометации Вашей карты и ПИН-кода в следующих странах: Австралия, Венесуэла, Гонконг, Индонезия, Испания, Италия, Малайзия, Мексика, Сингапур, Таиланд, Тайвань, Турция, Украина, ЮАР, рекомендуем Вам пользоваться Вашей картой при посещении этих стран только в случае крайней необходимости!

В целях обеспечения безопасности банковской карты в торговых и сервисных предприятиях вышеуказанных стран не следует упускать Вашу карту из вида, требовать, чтобы все операции с Вашей картой проводились кассиром только в Вашем присутствии. Рекомендуем ни при каких обстоятельствах не вводить ПИН-код карты при обслуживании в торгово-сервисных предприятиях вышеуказанных стран. При возникновении проблем можно предъявить кассиру Ваш документ, удостоверяющий личность.

Ознакомьтесь с дневными лимитами оплаты товаров и услуг, установленными Банком для снижения риска возможных потерь в случае утраты карты.