Взаимоотношения, возникающие между гражданином и банком по договору Банковского вклада (депозита) регулируются ФЗ О банках и банковской деятельности. Согласно названного закона одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму(вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором.

ФЗ О банках и банковской деятельности предусматривает, что право на принятие вкладов имеют банки, которым выдана лицензия.

До заключения договора банковского вклада потребителю должна быть предоставлена информация обеспечивающая возможность правильного выбора услуги, включая полное фирменное наименование кредитной организации, ее адрес, режим работы, а также информация о предоставляемых ею услугах. Кроме того, до сведения вкладчиков должна быть доведена информация о номере лицензии, сроке действия, а также об органе, выдавшем лицензию.

В случае принятия вклада от гражданина банком, не имеющим на это права, вкладчик может потребовать немедленного возврата суммы вклада, а также, уплаты на нее процентов исходя из ставки рефинансирования (учетной ставки).

Договор банковского вклада должен быть заключен только в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным документом, отвечающим требованиям. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным. В договоре должны быть указаны процентные ставки по вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Различают вклады до востребования и срочный. Срочный вклад предусматривает возврат вклада по истечении определенного договором срока. По первому требованию вкладчика, банк обязан выдать вкладчику сумму вклада или ее часть. Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно. Проценты на сумму вклада выплачиваются банком вкладчику в размере, определяемом договором банковского вклада. В случае, если в договоре отсутствуют условия о размере выплачиваемых процентов, банк обязан выплачивать проценты в размере учетной ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Вместе с тем, если иное не предусмотрено договором банковского вклада, банк вправе изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования. При этом, измененный размер процентов вводится по истечении месяца с момента, когда потребители были информированы о таком изменений, если иное не предусмотрено договором. Вместе с тем, способ доведения информации и форма сообщения не регламентированы. Таким образом, это могут быть объявления в средствах массовой информации либо в помещении банка, а также способ уведомления вкладчика может быть оговорен в договоре. В случае не доведения этой информации до сведения потребителей, банк несет ответственность перед потребителями в том числе, в виде убытков.

Определенный договором банковского вклада размер процентов на срочный вклад не может быть односторонне уменьшен банком, если иное не предусмотрено законом. Например, правило о продлении договора банковского вклада в тех случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы вклада по истечении срока договора, и определение величины процентов, которые должны начисляться на сумму вклада при таком продлении (в размере не меньшем, чем проценты по вкладу до востребования), в целях защиты интересов вкладчика как экономически более слабой стороны соответствующих правоотношений предусмотрено законодателем в пункте 4 статьи 837 ГК Российской Федерации. Вместе с тем, это не исключает право сторон договора срочного банковского вклада предусмотреть в нем условие о начислении процентов на сумму вклада в случае продления договора по окончании срока его действия в том же размере, как и ранее, или же больше прежнего.

Подводя итог, хотелось бы обратить внимание потребителей-вкладчиков на необходимость внимательного изучения условий договоров банковского вклада и при наличии неясностей и противоречий обращаться за консультацией к специалистам Управления Роспотребнадзора по КЧР г. Черкесск, ул. Ленина, 136.