В адрес Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Карачаево-Черкесской Республике поступают обращения граждан на действия кредитных организаций (Банков), в том числе и по не предоставлению в договора кредитования всей информации о сумме предстоящих платежей по полученному кредиту, о суммах заключенных договоров по страхованию, уплате различных комиссий.

Управлением Роспотребнадзора данные жалобы рассматриваются в пределах компетенции. В случаях, когда не истек срок давности привлечения к административной ответственности, установленный ст. 4.5 КоАП РФ (один год со дня совершения административного правонарушения, а моментом совершения административного правонарушения, т.е. временем нарушением прав потребителей Высшие арбитражные суды Российской Федерации признали момент заключения договора потребительского кредита), специалистами Роспотребнадзора по данным факсам проводятся внеплановые контрольные мероприятия или административном: расследования и при наличии фактов нарушения прав потребителей по ае предоставлению необходимой информации, включению в договор условий, ущемляющих права потребителей, привлекает виновных лиц - Банки к административной ответственности.

Что касается признания условий договора, ущемляющих права потребителей не действительными, то должны сказать, что в данных случаях потребитель в соответствии со ст. 16 Закона РФ О защите прав потребителей вправе и должен обратиться в судебные органы с исковым заявлением о признании условий договора недействительными или расторжении договора в соответствии со ст. 12 Закона РФ О защите прав потребителей.

Согласно Закона РФ О защите прав потребителей Банк, как лицо, оказывающее услуги, обязано предоставить потребителю полную, достоверную в наглядной и доступной форме информацию о предоставляемом потребительском кредите. Информация должна быть доведена в договоре на русском языке о сумме кредита, сумме и сроках ежемесячных платежей в виде Графика платежей, сумме процентов и полной сумме кредита, которую потребителю придется выплатить Банку. Такая же информация должна быть представлена потребителю в отношении договоров страхования жизни, здоровья, и других видов страхования. Предоставление Банком в виде информационного листа о сумме кредита до заключения с потребителем кредитного договора, не освобождают Банк от обязанности предоставления всей информации о кредите в договоре, который подписывается обеими сторонами.

В ст. 819. Гражданского Кодекса РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитные договора должны заключаться в письменной форме.

В абз. 4 п.2 ст. 10 Закона РФ О защите прав потребителей изготовитель (исполнитель) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах, работах, услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, информация о полной сумме, подлежащей выплате потребителем и график погашения этой суммы. Таким образом, законом предусмотрено и гарантировано право потребителя при предоставлении потребительского кредита на получение информации о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате потребителем, т.е. сумме, подлежащей возврату кредитному учреждению с учетом суммы кредита и процентов по нему. Об этом же сказанр в ст. 30 ФЗ О банках и банковской деятельности: кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указать перечень и размеры платежей заемщика., а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Данная обязанность Банка направлена на то, чтобы предоставить гражданину максимально полную информацию. Закон гарантирует потребителю в кредитном договоре право на получение информации о размере кредита и полной сумме, подлежащей выплате, т.е. сумме, подлежащей возврату кредитному учреждению с учетом суммы кредита и процентов по нему.

В ст. 16 Закон РФ О защите прав потребителей законодатель установил, что Если условия договора ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, они признаются недействительными. И далее Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии с нормами ст. 17 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 О защите прав потребителей и ст. 11 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), защита нарушенных гражданских прав осуществляется судом. В п. 2 ст. 17 Закона ?Ф от 07.02.1992г. № 2300-1 О защите прав потребителей установлено, что потребитель вправе предъявить иск в суд по своему месту жительства или по месту пребывания либо по месту нахождения ответчика либо по месту заключения или исполнения договора.

В соответствии с законодательством о налогах и сборах и п. 3 той же ст. 17 Закона № 2300-1 при обращении с иском в суд потребители освобождаются от уплаты государственной пошлины по делам, связанным с нарушением их прав. При обращении в суд потребитель вправе обратится с заявлением о привлечении Управления Роспотребнадзора по Карачаево-Черкесской Республике как уполномоченного федерального органа исполнительной власти по контролю (надзору) в области защиты прав потребителей для дачи заключения по гражданскому делу в целях защиты прав потребителей в силу того, что взаимосвязанными положениями ч. 1 ст. 47 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 3 ст. 40 Закона № 2300-1 Роспотребнадзор и его территориальные органы правомочны до принятия решения судом первой инстанции вступать в дело по своей инициативе или по инициативе лиц, участвующих в деле, для дачи заключения по делу в целях защиты прав потребителей, (при подаче иска это достигается посредством включения государственного органа в состав участников дела, после возбуждения соответствующего гражданского дела - отдельным заявлением истца).

Должны сказать, что в последнее время потребители стали значительно грамотнее и решительнее тех, заемщиков, которые заключали договора потребительского кредита в 2006-2010 годах: они стали обращать внимание нато, что написано в договоре о сумме предоставляемого кредита и из чего названная банком сумма обязательных платежей состоит, особенно на предлагаемые договора страхования жизни и здоровья. Но защита прав потребителей по кредитным договорам осуществляется только в судебном порядке и заемщик должен знать, что это не простое и длительное дело.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), вьшлатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу статьи 942 ГК РФ - страховой случай определяется соглашением сторон. На основании ст.9 Закона РФ № Об организации страхового дела в РФ страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, или иным третьим лицам.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя. Страховщик не освобождаешься от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданской ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Но потребитель должен обратить внимание на то, что все договора страхования заключаются с указанием в кредитном договоре о выгодоприобретателе -банке. Потребитель должен знать, что, заключая договор страхования с потребителем, банк тем самым страхует свой коммерческий риск от возможной неуплаты заемщиком кредита. Потребитель должен знать, что выплата страхового возмещения при наступлении страхового события будет выплачена банку, а не ему.