Внедрение цифровых технологий и интернета значительным образом создает преимущества в реализации прав потребителей, в том числе в сфере финансовых услуг. В настоящее время очень просто на сайте или через мобильное приложение в телефоне в несколько «кликов» оформить кредит, открыть вклад, обратиться в микрофинансовую организацию за получением займа, заключить договор страхования и др.

Рассмотрим порядок заключения договоров финансовых услуг (на примере банковских продуктов и микрозаймов) дистанционным способом.

Как предусмотрено пунктом 1 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон «О потребительском кредите (займе)») договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 160 [1] ГК РФ сделка должна быть подписана лицом ее совершающим. При заключении договора в электронной форме может быть использована простая электронная подпись (например, пин код, смс и тд.) в соответствии с Федеральным законом [2] от 06.04. 2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее - Закон об электронной подписи).

Пунктом 14 статьи 7 Закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

ОБРАЩАЕМ ВНИМАНИЕ в момент оформления онлайн кредита/займа:

1. Заключать договоры с теми   кредитными организациями, которые внесены в государственный реестр Центробанка России (размещенный на сайте Центробанка России в разделе «Финансовые рынки»).
2. Проверить размещение на сайте банка, микрофинансовой организации правил и условий предоставления кредитов/займа, изучить их в том числе в отношении годовой процентной ставки, условий возврата займа, оплате неустоек, штрафов в случаях неисполнения обязательств
3. Проанализировать дополнительные услуги, изложенные в заявлении о предоставлении кредита/займа (улучшение кредитной истории, смс-информирование, рейтинг финансового здоровья, страхование, юридические, консультационные и т.п.).
4. Отказаться от ненужных дополнительных услуг, не связанных напрямую с оформлением договора займа;
5. Отказаться от совершения сделки, если вам не направили экземпляр договора (графика платежей) в личном кабинете в сети «Интернет»/на электронную почту.
6. НЕ подписывать документы, оформлять свое согласие на сделку «не читая» условий договора.

Подписание потребителем договора означает его согласие с предложенными условиями о предоставлении кредита (займа). Такой договор может быть признан недействительным, если он заключен под влиянием заблуждения или обмана, угрозы, что устанавливается в рамках судебного разбирательства.

ВАЖНО ЗНАТЬ

Федеральным законом от 04.06.2018 №123-ФЗ учреждена должность финансового уполномоченного, который рассматривает в досудебном порядке споры, возникшие между потребителями финансовых услуг [3] и финансовыми организациями (взаимодействующими с финансовым уполномоченным) в отношении требований потребителя имущественного характера в размере не более 500 тысяч рублей (за исключением споров по ОСАГО, рассматриваемых финансовым уполномоченным независимо от размера (суммы) требований), если со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

С порядком обращения к финансовому уполномоченному можно ознакомиться на сайте  https://finombudsman.ru/ [4].

Для разрешения спорной ситуации по договору кредита/займа потребителю необходимо:

• До обращения к финансовому уполномоченному письменно обратиться в адрес банка/микрофинансовой организации
• При неурегулировании спора (неудовлетворении требований) - направить соответствующее обращение финансовому уполномоченному

При несогласии с вступившим в силу решением финансового уполномоченного - обратиться в суд (в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения).